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村镇银行面临的困局与应对策略

  [提要] 自2007年3月首批村镇银行试点运营以来,政府相关政策和相关部门的监管机构对该项目给予大力度的帮助和扶持。在这样的潮流下,我国村镇银行的数量不断增加,参与建设村镇银行的城镇队伍正在迅速扩大。然而,村镇银行在我国属于新兴产物,因此我国村镇银行的发展与建设还处在萌芽时期和探索阶段,自然也存在一些深层次的问题和面临着一些困境。本文主要分析当前我国村镇银行发展现状和面临的问题,探究解决问题的办法和破局对策,以确保我国村镇银行稳健、可持续地发展,金融体系可以更加完善,服务力度更加到位。 

  关键词:村镇银行;金融服务体系;可持续发展;对策
中图分类号:F83 文献标识码:A
收录日期:2017年11月22日
一、村镇银行概述
当经济发展到一定时期后,村镇银行应运而生,一方面它是随着农村金融机构的产生而出现的,同时它也是新型农村金融系统改革的产物。它具有许多优点,具有现代的公司管理方式和治理结构,它的初衷是服务三农,填补农村地区金融服务的空白。
(一)城镇银行的特点
1、业务单笔成交额较少、且数量众多。由于村镇银行所处地区属于乡镇,大多数客户是独立的农户,由于职业的限制以及收入数目的限制,造成每一单业务的交易金额数量不大,但同时交易次数不在少数。
2、交易周期具有周期性。农业活动季节集中的特性决定了村镇银行业务的高峰期和平缓期。众所周知,村镇农业耕作具有周期性,在乡镇处于农业耕作和收割的时期内,由于农药、化肥、收割机器以及人工的需求加大,农户在土地经营中的物质消费同步加大。土地消费集中期的到来,将给这个时期的村镇银行带来季节性的大规模的贷款业务,而在其他期间内,农户的农资需求将会变得特别少,除了这段时期,其他时间属于村镇银行所放农业贷款的还贷期。
(二)村镇银行的作用。村镇银行的产生和发展是推进完善我国村镇金融体系发展的动力支撑。它的作用体现在多个方面,比如缓解三农发展对资金需求增大的状况的矛盾问题,在商业银行退出农村以后填补农村居民日益增长的金融服务需求的空白问题;同时,为响应建设社会主义新农村的政府号召,推进我国社会主义新农村的建设,针对我国当前农村信用社效率低下的经营状况,村镇银行的出现仿佛一股新鮮的生命源泉,给农村金融服务体系注入新的活力,从而提高了农村金融服务方面的质量和效率;农村贷款业务的开展,给村镇居民带来了多余的资金储量,同时增加了居民的投资理财渠道,对村镇企业的产生和发展提供了资金来源渠道,为它们的发展提供资金保障,同时乡镇企业的发展提供了许多的就业岗位,一定程度上解决了我国大量劳动力剩余的问题,改变了我国部分乡镇地区贫困落后的状况;村镇银行通过具有现代企业的特色管理制度,通过业务的开展提供资金来服务三农,同时解决民间资本借贷市场存在的不规范问题,一定程度上减少很多借贷纠纷事件的发生,从而促进农村社会和谐发展;村镇银行自产生以来,在农村金融服务中的地位越来越高,已然成为了村镇金融服务的反应标,一些重要的农村金融信息在其中不断反映,因此村镇银行在国民经济预警系统中起到了一个反应标的作用。
二、城镇银行发展面临的困境
(一)知名度不高导致社会认知度低。新兴事物的产生必然要经历一个从不被接受到认可的过程。村镇银行是近几年才出现的新型银行,正是由于这个原因,导致其社会认知度不高。大多数村镇居民从心里认为存款应该找传统的国有大银行,例如建行、交行等,对于将钱存入村镇银行觉得不如存入国有银行靠谱,对村镇银行缺乏信任。村镇银行吸收存款的难度加大,导致银行贮备资金来源不足,部分贷款业务难以开展。
(二)其服务地区的限制性与局限性。村镇银行是在农村地区设立的金融机构,它的主要经营服务目标是为当地的村镇居民、农业的生产耕作和农村的经济发展提供金融服务和资金保证。从1949年建国到改革开放的社会主义新农村建设,相对于经济发达的城市地区来说,农村地区的经济发展程度确实较低。同时,经济的落后导致居民的平均教育程度也跟不上,传统的思想观念束缚了人们的金钱观念与投资储蓄观念,再加上我国在经济建设方面偏向于城市经济建设投资,这个政策导致我国部分农村地区经济发展缓慢,以致落后;其次,我国信用教育体系建设还不完善,国民的诚信建设水平远远低于西方发达国家的水平。我国城市的信用体系尚未健全,而教育水平相对落后的农村地区更是有待加强。对于银行发放的贷款不具有自觉还贷的意识,这在很大程度上影响了村镇银行贷款业务的开展。并且,从目前的村镇银行来看,很少有将银行总部设在乡镇地区,大部分村镇银行都将其总部设在经济发达的县市一级。
(三)提供金融服务的市场定位与目标不清晰。当前,村镇银行的市场定位不够清楚,并且“脱农”的倾向在部分村镇银行不断出现,且有愈演愈烈的迹象。中国的农村发展速度快,但农业的发展并不理想,城乡之间的经济差距过大。金融机构纷纷将信贷资金投向城市及大额业务,逐渐脱离了服务三农的业务。同时,在市场经济大环境下,村镇银行虽然服务于农村金融体系,但作为商业银行来说,村镇银行仍然具有商业银行的属性,即追求利润。村镇银行创办的初衷是将精力集中于“高风险、高成本、低收益”的小微涉农企业及农户贷款业务,然而事实是在其发展过程中出现了过分追求营业利润的行为,将创立初衷抛之脑后。不但如此,由于经营中遇到的各种困难,许多村镇银行减少了对农村贷款业务量的投资,提高了居民贷款的申请难度,回收了对居民贷款的信用审核权。最不可思议的是,甚至存在部分村镇银行将农业贷款对象从农村、农业转向了经济发达的城镇经济建设和非农项目,加大了农村金融服务缺失空白的矛盾性,阻碍了农村经济的发展速度。
(四)经营结构与管理方式的局限性。目前,在村镇银行的创立及股权结构的规定上,依然存在较多局限性。监管机构对发起人、自然人持股比例依然限制较多,没有办法从民间吸收多余的资金,导致资金来源不足,造成村镇银行的储备金过少。村镇银行的创立及经营只能局限于政府内部部门,民间资本难以加入其中。另外,上文提到的信贷业务量减少的问题,诚信系统的缺失以及农村贷款系统的不完善;审核流程的不规范,存贷比过高;员工的素质有待提高以及教育程度限制服务质量等问题都是限制村镇银行发展的重要因素。
 
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